Bent u klaar voor Request to Pay? 

Michael Boel, head of Local Clearing bij betalingsbank Banking Circle, legt uit hoe Request-to-Pay kan uitgroeien tot de pijler van de digitale betalingsrevolutie.

Naast Buy Now Pay Later (BNPL) maakt Request-to-Pay (ook wel RtP of R2P genoemd) een snelle groei door. Dit fenomeen staat op het punt om uit te groeien tot een van de belangrijkste ontwikkelingen van het nieuwe digitale betalingslandschap. Maar momenteel biedt nog minder dan een op de vijf Europese banken Request-to-Pay-oplossingen aan. We verwachten echter dat minstens de helft van alle financiële instellingen tegen het einde van 2023 dergelijke diensten zal aanbieden.

Request-to-Pay is een veilige messagingdienst die is ontwikkeld om betalingen zowel eenvoudiger en flexibeler te maken voor bedrijven en consumenten. Ook zorgt Request-to-Pay voor een goedkopere afhandeling en voor een eenvoudigere afwikkeling voor de financiële instellingen en handelaren die bij de transactie betrokken zijn. De afgelopen twee jaar is de innovatie in een stroomversnelling gekomen. De markt voor Request-to-Pay is daardoor sneller gegroeid dan oorspronkelijk verwacht. De enorme vraag in de markt laat zien dat dat er een prangende behoefte is voor een flexibele, kostenefficiënte en veilige manier om eenmalige betalingen af te handelen. 

Wetgeving struikelblok voor R2P
Ondanks dat er veel voordelen aan Request-to-Pay zitten, zijn er een aantal belangrijke obstakels die de realisatie van het volledige potentieel in de weg zitten. Wetgeving vormt hierbij het grootste struikelblok. Momenteel vereist de tweede payment services directive (PSD2) van de EU om volledige authenticatie van klanten voor elk verzonden betalingsverzoek. Daardoor lijkt Request-to-Pay momenteel minder aantrekkelijk, maar er zijn oplossing op komst. Zo is de minimale transactiewaarde waarvoor authenticatie is vereist recentelijk verhoogd van 30 naar 50 euro. En in gevallen waarin er nog altijd verificatie vereist is, is het mogelijk om gebruik te maken van geautomatiseerde authenticatiesystemen. Al deze veranderingen vereffenen de weg naar Request-to-Pay.

Platformoplossing of implementatiepartner
Een andere uitdaging voor banken die Request-to-Pay-messaging willen omarmen, is de vraag hoe deze technologie geïmplementeerd en geïntegreerd wordt. De meeste banken kiezen ervoor om Request-to-Pay aan te bieden binnen hun apps en applicaties voor mobiel en internetbankieren. De integratie is echter complexer van aard. Banken moeten nagaan welke optie het beste aansluit op hun behoeften en die van huidige en toekomstige cliënten. Eén mogelijkheid is om te kiezen voor een integratie met één externe dienstverlener. Een andere optie is om te kiezen voor een oplossing in de vorm van een one-to-manyplatform. 

De platformoplossing is de beste aanpak op de langere termijn vanwege de verbeterde verbindingen tussen banken en klanten. De ontwikkeling van een interoperabel platform vraagt echter om meer tijd en een grotere investering. Pay.UK is momenteel bezig met de ontwikkeling van een dergelijk platform. Het definieert de parameters van een systeem voor directe betalingen dat alle spelers in staat stelt om op dezelfde manier een verbinding te maken met hetzelfde model.

Request-to-Pay stelsels
Request-to-Pay zal pas echt een vlucht kunnen nemen zodra een speciaal stelsel is gedefinieerd en de systemen van financiële entiteiten een agnostisch karakter hebben. Op die manier zullen alle Request-to-Pay-diensten op dezelfde manier fungeren, ongeacht de banken die er bij het verzoek zijn betrokken.
De meeste Request-to-Pay-stelsels die nu bestaan zijn ontwikkeld als een nationaal model dat op regionale interfaces kan worden aangesloten, zoals P27 in Noord-Europa. Dit soort kaders zijn al opgezet in Australië, de EU, Scandinavië en het Verenigd Koninkrijk. In 2021 ging één Amerikaans stelsel live. 

Grootschalige voordelen
Bedrijven die voor betalingen altijd afhankelijk waren van facturatie, met al het werk en de tijd die daarbij komt kijken, kunnen nu de rollen omdraaien waarbij ze om betaling in ruil voor een rekening vragen. Het voordeel voor de verkoper is duidelijk, maar het biedt ook aanzienlijke voordelen voor de koper. Een klant die een ‘Request-to-Pay’ ontvangt, kan snel en eenvoudig het hele bedrag of een gedeelte daarvan betalen, om meer tijd vragen of het betalingsverzoek zelfs volledig afwijzen. Zo krijgen klanten meer flexibiliteit en grip op hun geldzaken.
Request-to-Pay biedt ook tal van voordelen voor banken, handelaren en hun klanten. Een van de belangrijkste daarvan is betere beveiliging. De betalingen van consumenten worden gemachtigd binnen de app of website van hun bank. Request-to-Pay-transacties worden daarmee beschermd door hoogwaardige beveiligingssystemen van banken. Voor bedrijven die momenteel gebruikmaken van creditcardbetalingen biedt Request-to-Pay een alternatief dat de creditcardrails en bijbehorende afwikkelingsvergoedingen omzeilt. Daarmee worden de kosten per transactie drastisch gereduceerd.
Het potentieel van directe vereffening is een andere aantrekkelijke functie van Request-to-Pay, zowel vanuit het perspectief van consumenten als van bedrijven. Request-to-Pay blijkt in de praktijk al populair voor het verbeteren van de cashflow van microhandelaren en “gig” workers en het vereenvoudigen van de betaling van rekeningen voor mensen in de leeftijdscategorie van 18 tot 34 jaar.

De toekomst van Request-to-Pay
Request-to-Pay is een van de vele voorbeelden van de sectorbrede overstap op meer toegankelijke digitale diensten. Deze technologie bezit duidelijk het potentieel om te fungeren als flexibel betalingssysteem dat op open API’s is gebaseerd en is ontwikkeld met het oog op de behoeften van gebruikers in het digitale tijdperk. 

Wel moeten banken besluiten of ze bij de introductie van de Request-to-Pay oplossing gaan voor de platformaanpak of een integratie met een externe partij. We verwachten dat de nationale en internationale one-to-many-platforms in de praktijk goedkoper en efficiënter zullen uitpakken dan een integratie met een externe partij. Dat blijkt nu al uit Britse en Scandinavische stelsels. Deze platforms zullen ook makkelijker over de grenzen heen kunnen worden verbonden. Dit zal bijdragen aan de interoperabiliteit die nodig is voor het uitbreiden van de huidige en potentiële toepassingsmogelijkheden van Request-to-Pay.
 
Hoewel het waarschijnlijk enkele jaren zal duren voordat het volledige potentieel van Request-to-Pay is gerealiseerd, zal deze technologie uitgroeien tot een internationaal betalingsmodel. En zodra het aan digitale en mobiele toepassingsscenario’s is gekoppeld, zal Request-to-Pay naar alle waarschijnlijkheid dienst kunnen doen als praktisch haalbaar, toegankelijk en kostenefficiënt alternatief voor internationale betalingsstelsels.

Download voor meer informatie de whitepaper.