Verzacht de pijn van de verhardende verzekeringsmarkt

Verzekeraars stellen alsmaar meer eisen, versoberen soms de dekking en vragen meer premie. Hierdoor ontstaat spanning, omdat de klant juist een lagere premie wil tegen betere voorwaarden. Deze groeiende verharding van de verzekeringsmarkt was al ingezet voor de COVID-19-crisis en lijkt vooralsnog de nieuwe realiteit. Na jaren van voldoende aanbod en relatief lage premies voor (schade)verzekeringen, worden organisaties inmiddels geconfronteerd met flink hogere risicokosten. Wat zijn de onderliggende factoren en hoe gaat uw organisatie hier het beste mee om?
 
Factoren die verharding bepalen
Jolande Waterschoot, Managing Consultant bij Aon en verantwoordelijk voor Risk Based Finance: “Jarenlang hadden we te maken met een zachte verzekeringsmarkt met voldoende capaciteit en premies die gelijk bleven of dalen. Maar dit is veranderd. Binnen de verzekeringsmarkt is steeds minder kapitaal beschikbaar en de verharding wordt steeds duidelijker. Hier liggen ons inziens een aantal belangrijke factoren aan ten grondslag. Toename van schades door een stijgend aantal natuurrampen door onder andere klimaatverandering, cyberincidenten, verzekeraars die meer sturen op winstgevendheid binnen sectoren, beperktere capaciteit/bereidheid herverzekeringsmarkt, geopolitieke handelsbeperkingen en claims voortvloeiend uit COVID-19. Naast premiestijgingen brengt dit ook een moeilijkere verzekerbaarheid van bepaalde sectoren en meer eisen ten aanzien van risicobeheer met zich mee.”

Koppeling tussen risicoprofiel, financiering en verzekering
Waterschoot: “De snel veranderende wereld zorgt er ook voor dat het risicoprofiel van een organisatie morgen alweer veranderd kan zijn. Daardoor zijn sommige verzekeringsoplossingen die een paar jaar geleden voor uw organisatie passend waren, nu wellicht achterhaald of ontoereikend. Een dynamische langetermijnaanpak met een duidelijke koppeling tussen het risicoprofiel en de financiering van de risico’s door verzekeringen of alternatieve oplossingen, is daarom van groot belang. Wij kijken daarbij specifiek naar drie zaken: het beoordelen van de financiële draagkracht en risicobereidheid, het risicomanagement en passende verzekerings- en alternatieve financieringsoplossingen, zoals bijvoorbeeld captives.” 

‘Zorg ervoor dat uw risicoprofiel aantrekkelijk is’
“Analyseer en bepaal uw financiële draagkracht en risicobereidheid, zodat eigen risico’s eventueel verhoogd kunnen worden om daarmee premiestijgingen op te vangen. U kunt er ook voor kiezen premies en voorwaarden voor meerdere jaren vast te leggen. Zorg er daarnaast voor dat uw risicomanagement op orde is. Dit maakt het gemakkelijker om het eigen risicoprofiel goed te kunnen ’verkopen‘ aan verzekeraars. Ook beperkt dit de zelf gedragen schadelast door eventuele hogere eigen risico’s. Maak uw risicoprofiel daarom inzichtelijk en meer beheersbaar. Dit draagt bij aan een lagere schadelast en positievere risicobeoordeling door verzekeraars. Goede preventie betaalt zich terug. Door risicomanagement en -financiering onderdeel te maken van uw financiële beleid, behaalt u eerder uw financiële doelstellingen.”

Risk based finance
U wilt vanzelfsprekend weloverwogen beslissingen nemen over welke risico’s verzekerd moeten worden, hoe hoog de limieten moeten zijn en wat u zelf wilt dragen. Dit vereist feiten, analyses en gestaafde argumenten. Waterschoot: “Binnen Aon hanteren wij een risk based finance-aanpak waarbij wij door middel van objectieve analyses en actuariële berekeningen de optimale inrichting van een verzekeringsprogramma bepalen. Wij geven antwoord op een aantal kernvragen. Geeft mijn programma dekking voor alle risico’s die een significante impact kunnen hebben op mijn balans? Zijn de huidige (sub)limieten op mijn verzekeringsprogramma toereikend? Kan ik financieel voordeel behalen door het optimaliseren van mijn risicofinanciering? Hoe vertaal ik bovenstaande naar een adequaat verzekeringsbeleid en inrichting van de risico- en verzekeringsfunctie?”

Ga uw verzekeraar als partner zien
Waterschoot: “Veel organisaties zien verzekeringen vooral als iets noodzakelijks. Maar wanneer organisaties verzekeraars meer als partners gaan zien die van belang zijn voor de organisatie, kan je pas echt stappen gaan zetten. Door zelf de ‘lead’ te behouden, transparant te zijn en proactief informatie te verschaffen en actie te ondernemen, bent u zelf ‘in control’ en wordt u niet geconfronteerd met onverwachte tegenvallers. Zo ontdekt u wellicht niet alleen nieuwe risico’s, maar zeker ook kansen die eerder minder evident waren.”

De specialisten van Aon Global Risk Consulting adviseren u bij risk based finance en risicomanagement.
Lees hier meer over risk based finance. 

Anticiperen op de verharde verzekeringsmark: 7 concrete tips
1. Bepaal de status van de RBF-volwassenheid
2. Begin tijdig met voorbereiding prolongatie verzekeringen en zorg ervoor dat u zelf, samen met uw risico- en verzekeringsadviseur, in de ‘lead’ bent
3. Inventariseer waar precies de risicoinformatiebehoefte ligt van verzekeraars
4. Zorg ervoor dat de lijn en risicomanagementverantwoordelijken aangesloten zijn bij het verzekeringsproces
5. Wees tijdig met de opvolging van aanbevelingen verzekeraars 
6. Weet wat je als organisatie zelf aan risico kunt dragen en wat je wenst over te dragen
7. Investeer in risicobeheersprogramma’s waarmee de impact beperkt wordt

Dit artikel wordt u aangeboden door: